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老端的观点

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老端  

端宏斌,青年学者、财经专栏作家,信奉实证的经济学观点,擅长多学科结合分析经济问题。对进化心理学同经济学的关系有浓厚兴趣。坚信价值投资才是长久的投资之道。在多家媒体开设个人财经专栏。个人著作《投资魔法书》成为众多初级投资者的入门必选读物。

端宏斌,青年学者、财经专栏作家,《投资魔法书》、《正能量投资学》、《其实你还不懂女人》作者。

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年轻上班族谁动了你的养老金?  

2010-10-29 19:14:54|  分类: 经济问题 |  标签: |举报 |字号 订阅

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/端宏斌

 

近日全国人大常委会审议了社会保险法草案,草案中规定,参加基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的,可以缴费至满15年,按月领取基本养老金,不能一次性领取。在此前的规定是,缴费不满15年的可在退休时一次性领取养老金,在社保条款的各次修改中,类似的变化已经不是一两回了。早在2006年,当时的规定是,个人缴费全部和单位缴费的3%计入个人养老账户,单位缴纳的19%划转为社会统筹,而新政策将单位缴费的3%也划入社会统筹用来解决养老空账问题。我们发现,每次修改虽然内容各不相同,但本质上都是一回事,让你缴纳的更早更多,但是享受的却更晚更少。

 

作为刚开始上班没几年的年轻白领,很少有人会从现在就开始关心起自己未来的养老金问题,在很多人脑海中,养老似乎是非常遥远的事情,至少与自己暂时还无关,现在更关心的是买多大的房和买什么牌的车,但是在你每个月所领取的工资条中,明明白白有着各类社会保险金的支出,而且数目还不少。多数人只是大体上知道怎么个扣除法,但是更多信息就不知道了。

 

你可能最想知道的是社保金现在到底怎么扣除,到你老了又如何领取?我国目前的社保主要包括:养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险五种,不过各地执行情况并不一致。由于养老制度改革是在1997年,因此不同年龄段的执行情况更是完全不一样。大体上可以分成三类人,老人、中人和新人。社保对于“老人”的政策倾斜力度最大,“中人”们有着过渡性养老金这块蛋糕,而“新人”现在扮演的却是冤大头的角色——利益还没享受到,就开始一次次被剥夺了。说来也很简单,老人们有足够的时间和精力去主张自己的权利,但新人们还忙于上班,没空去替自己说话,基本上只能是沉默的大多数。

 

养老金账户分为社会统筹账户和个人账户两种,单位帮你缴纳的养老金占你工资的20%,全部计入社会统筹,你自己缴纳的养老金占工资的8%,计入个人账户。你未来的养老金分成两部分,基础养老金个人账户养老金基础养老金按退休时上年本市职工月平均工资的20%计发,个人账户养老金按本人账户储存额除以120计发,除以120是指12个月乘以10年,也就是说假设你退休后平均还能活10年。由于中国人的平均寿命为69.98(男性更低),而男性退休年龄是60岁,因此超过半数人拿不回个人账户的余额。随着中国人的预期寿命不断增加,未来120这个数字还会增加到150甚至是180

 

现在那些已退休的单位职工养老金确实很高,那是因为现在正好是人口红利阶段,四个工作中的人养一个退休的人,单位帮你交的养老金全进入社会统筹账户,这个账户就负责给现在这些退休人员发放养老金,一个令人悲观的事实是,即使现在4人养1人,咱们还有1.3万亿的养老金空账。未来中国进入老龄化,养老金必然会缩水,有朝一日两个人养一个,还能享受目前这样的养老金简直是天方夜谭。

 

咱们这些工作中的年轻人正在进行一场极不公平的游戏,假设你和某人签了一份合同,可是在合同的执行过程中,对方不断的在修改合同条款,这些条款对你越来越不利,而你还无权来终止合同。这就是你目前的真实处境,更重要的是,你没有能力改变这一切,只有接受。

 

转载请注明文章出自《老端的观点》,媒体联系wavow.duan[AT]gmail.com,谢谢

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老端五星评价著作《投资魔法书》(原名《开放思维投资》)现已出版。

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